Csaknem megduplázódott a legnagyobb online autós hirdetési oldalon (hasznaltauto.com) kínált járművek átlagára az elmúlt két évben. Eszerint míg 2020-ban 2,78 millió forint volt az átlagos hirdetési ár, 2021-ben 3,98 millió forint, 2022-ben pedig már 4,68 millió forint volt ugyanez. Természetesen ez alatt és felett egyaránt találni eladó autókat, de az átlagár emelkedése mutatja, hogy egyre nagyobb teher nehezedik az autóvásárlást tervezőkre. Összeszedtük a tudnivalókat, ha hitelre is szükséged van.
A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.
1. Gépjárműlízing vagy autóhitel?
Először is el kell döntened, hogy lízing- vagy hitelkonstrukciót szeretnél igénybe venni a finanszírozáshoz. Segíthet a választásban, hogy lízing esetében az autó a futamidő végéig a lízingbe adó cég tulajdonában marad, te csak használója leszel. Emiatt számos megkötéssel szembesülhetsz, például engedélyhez köthetik akár a külföldre utazást, de előírhatják számodra azt is, hogy miként szervizeltesd az autódat. (Érthető, hiszen a lízingcég szeretné a tulajdonát végig jó állapotban tudni.) A lízing sajátosságai miatt meglehetősen bonyolult használt autót külföldről behozni, de ha valaki nagyon ragaszkodik hozzá, erre is létezik megoldás.
Ezzel szemben egy fedezet nélküli, szabad felhasználású hitel esetében az autó és a finanszírozás között nincs közvetlen kapcsolat, a bank még csak rá sem kérdez, hogy mire költöd a kapott összeget. Így az autó a vásárlást követően a tulajdonodba kerül, amit kedvedre használhatsz, és természetesen el is adhatsz, ha úgy döntesz.
2. Ki kaphat autóra hitelt?
Ahhoz, hogy hitelt kaphass, mindenképpen az kell, hogy legalább 3 hónapja az adott munkahelyen dolgozz, a próbaidőd pedig leteljen. Ezen kívül elvárás, hogy legalább minimálbért keress, de a hitelezhetőség szempontjából természetesen jobb, ha ennél magasabb keresettel rendelkezel. Hitelbírálatkor a jövedelmen kívül egyéb szempontokat is figyelembe vesznek: plusz pontnak számít például, ha a munkáltató megbízható, nagy múltú cég, mint ahogy az is, ha már hosszú ideje az adott helyen dolgozol. A vizsgált paraméterek alapján kapsz majd egy értékelést, így derül ki, hogy milyen feltételekkel, mekkora összeget hiteleznek számodra.
SZEMÉLYI HITEL KALKULÁTOR
Mennyi pénzre van szükséged?
Hitelösszeg
Ft
Futamidő
év
Szerepelsz KHR/BAR listán?
Igen
Nem
Személyi hitelek keresése
Bankmonitor
Ha készpénzben kapod a jövedelmed, vagyis nincs bankszámla, amin látszanának a bérutalások, akkor jelenleg kis eséllyel indulsz a hitelért. A külföldi jövedelem azonban jó lehet, ám itt nagyon bankfüggő, hogy hol, milyen feltételekre számíthatsz. Éppen ezért célszerű több bankot is felkeresni, vagy olyan hitelközvetítőt megbízni a kereséssel, aki ismeri az egyes bankok hitelbírálati praktikáit.
3. Kell önerő az autó megvásárlásához?
Az autólízing esetében minimálisan 20-30 százalék önerőre szükséged lesz, de a finanszírozó ennél magasabb arányt is kiköthet. Személyi hitel meglévő megtakarítás nélkül is felvehető. Akár a vételárral megegyező összeget is igényelhetsz, de többet is felvehetsz, ha a tulajdonszerzéssel és átírással kapcsolatos költségeket ugyancsak megfinanszíroztatnád.
4. Kell cascót kötni a hitelből vett autóra?
A lízing esetében gyakran elvárás a casco, ami a hitelnél nem kötelező, ám azt tudnod kell, hogy bármi is történjen az autóval – ellopják, ne adj isten összetörik -, a hitelt a szerződésben foglaltak szerint törlesztened kell. Ezért egy drágább autónál a casco kötése megfontolandó.
Talán felesleges mondanunk, de természetesen kötelező felelősségbiztosítást minden autóra kötni kell, függetlenül attól, hogy milyen forrásból vásároljuk meg azt.
4. Mennyibe kerül a hitel?
A szabad felhasználású személyi hitelek esetében kb. 15-19 százalékos THM-eket (teljes hiteldíj mutató) találhatunk a Bankmonitor által vizsgált bankok esetében, ha 5 millió forint hitelösszeget, 7 éves futamidőt és 300 ezer forint nettó jövedelmet állítunk be. Ez havi 93-103 ezer forint közötti havi törlesztőket jelent banktól, konstrukciótól függően, a futamidő alatt pluszban visszafizetendő összeg pedig 2,7-3,7 millió forint között lehet. Vagyis, 7 év alatt ennyi lesz a hitel teljes költsége a felvett tőkén felül.
Fix kamattal a lízingfinanszírozás esetében is hasonló kondíciókkal találkozhatunk, így a havi törlesztő és a finanszírozás költsége körülbelül ugyanennyi. Összességében a több kötöttség miatt magánszemélyek számára a Bankmonitor szakértői szerint nem ez jelenleg az ideális választás használtautó vásárlásakor.
5. Mennyi idő alatt érkezik meg a pénz?
A reális áron kínált, jó állapotú autókat a jelenlegi magas árak ellenére gyorsan elkapkodják, így kulcsfontosságú, hogy mennyi idő alatt tudjuk előteremteni a szükséges összeget. Személyi hitelnél a leggyorsabb egyértelműen az, ha a saját bankunktól igényeljük a kölcsönt, ebben az esetben akár órák alatt megérkezhet a megítélt összeg.
Nagyobb összegű hitelnél ugyanakkor érdemes szétnézni a piacon, hiszen ahogy az előző pontban is láthattuk, vannak olcsóbb és drágább hitelek, ezek havi törlesztője között pedig akár több tízezer forint is lehet a különbség. Minél több hitelre van szükségünk, a pénzügyi különbség annál markánsabb!
Persze megoldás lehet, hogy az autó kiválasztását akkor kezdjük el, amikor a hitel már a számlánkon van, így nem kell attól tartanunk, hogy egy jó ajánlatra előttünk csapnak le.
6. Eladhatjuk a hitelből vásárolt autót?
A személyi kölcsönönök fedezet nélküli és szabad célú konstrukciók, a finanszírozás és a banktól kapott pénzből megvásárolt autó között nincs közvetlen kapcsolat. Az autó így bármikor értékesíthető, a kapott vételár azonban akár a hitel elő- vagy végtörlesztésére is fordítható, amennyiben így döntünk. Ez utóbbi esetekben azonban számolni kell azzal, hogy a bankok 1-2%-os díjat számolhatnak fel erre.
Jó tudnod azt is, hogy a személyi kölcsönök esetében évente 200 ezer forintig díjmentes az előtörlesztés, ami azért lehet hasznos, mert a tőketartozás csökkentésével a fizetendő kamat is kevesebb lesz, ami a havi törlesztőkre is kedvező hatással van.
